Bästa billånet

Vad är ett billån?

Ett billån är ett lån du tar för att kunna köpa en bil när du inte har hela summan sparad. När du tar ett billån lånar du pengar från en bank eller ett låneinstitut, och sedan betalar du tillbaka lånet i mindre delar varje månad, ofta under några år. Eftersom du lånar pengar betalar du också ränta, vilket är en extra kostnad utöver själva lånebeloppet.

När du ansöker om ett billån brukar du behöva betala en kontantinsats, som ofta är cirka 20% av bilens pris. Resten av kostnaden täcks av lånet. Ett billån har ofta bilen som säkerhet, vilket betyder att om du inte kan betala tillbaka lånet kan långivaren ta bilen för att få tillbaka sina pengar.

Privatlån eller billån?

Men många väljer att ta ett privatlån istället för ett klassiskt billån. Då kan man låna 100% av bilens värde och slippa betala kontantinsats på 20%. Ett privatlån utan säkerhet har färre krav men kan ha högre ränta än ett billån med säkerhet.

Hur tar man ett billån?

Hur man tar ett billån skiljer sig mellan den låneförmedlare eller bank man väljer. Det finns dock några gemensamma steg som de flesta behöver gå igenom, oavsett vilken väg du väljer. Här kommer en enkel guide som hjälper dig förstå processen hos både låneförmedlare och banker.

Via bank

Om du väljer att gå genom en bank, börjar du med att klicka in på bankens webbplats och till deras låne-sida. Många banker har färdiga billån som kan vara anpassade för just ditt behov. Du fyller i en låneansökan där du anger uppgifter om din ekonomi, inkomst och den bil du vill köpa. Banken kommer sedan att göra en kreditprövning för att se om du har möjlighet att betala tillbaka lånet. Om din ansökan godkänns får du ett erbjudande om lån med information om räntor, avgifter och återbetalningstid. Godkänner du erbjudandet så betalas pengarna sedan ut.

Via låneförmedlare

Om väljer att använda en låneförmedlare, fungerar processen lite annorlunda. En låneförmedlare hjälper dig att jämföra lån från flera olika banker och långivare, vilket ger dig en bra översikt över räntor, maximalt lånebelopp, lånetid med mera. Du börjar med att fylla i en ansökan hos låneförmedlaren, där du anger samma typ av information som om du skulle gå direkt till en bank. Fördelen här är att låneförmedlaren skickar ut din ansökan till flera olika banker och långivare samtidigt och du får sedan olika erbjudanden att välja mellan. På så sätt kan du lättare hitta ett lån med lägst ränta eller bäst villkor.

Hur jämför man billån på bästa sätt?

Att jämföra lån på bästa sätt handlar om att hitta ett lån som passar din ekonomiska situation och dina behov. Här är några steg du kan följa för att bäst jämföra billån:

Billån toppar listorna

Ungefär 20% av alla svenskar har idag ett konsumtionslån, och det vanligaste av dessa lån är faktiskt ett billån. Det är inte så förvånande, eftersom de flesta inte har flera hundra tusen kronor sparade på banken. Att låna pengar för att köpa en bil kan vara en bra lösning för många, särskilt om man behöver en pålitlig bil för att pendla till arbetet eller skjutsa barnen till skolan och olika aktiviteter. Med ett billån kan man fördela kostnaden över flera år, vilket gör det möjligt att skaffa en ny eller nyare bil utan att behöva betala hela beloppet på en gång.

Lägst ränta på billån

Den låneförmedlare som erbjuder lägst ränta är Enklare med start från 4.50% effektiv ränta.

Det finns också räntekampanjer på billån hos vissa långivare och banker. Men oftast direkt hos bilhandlaren där de erbjuder räntekampanj för specifika bilmodeller. Se till att kolla upp detta innan du tar ett billån.

Billån med restvärde – såhär fungerar det

Ett billån med restvärde innebär att du bara betalar av en del av bilens pris under lånets löptid, medan ett större belopp, restvärdet, lämnas kvar som en slutbetalning. Detta upplägg kan ge dig lägre månadskostnader men innebär också att en större betalning väntar vid slutet av låneperioden.

Till exempel, om du köper en bil för 200 000 kr med en låneperiod på 4 år och en ränta på 5% per år, kan restvärdet sättas till 40% av bilens ursprungliga pris. Det betyder att restvärdet är 80 000 kr. Under de 4 åren betalar du av de resterande 120 000 kr, vilket motsvarar 60% av bilens värde.

När låneperioden är slut har du några alternativ. Du kan antingen välja att betala restvärdet på 80 000 kr om du vill behålla bilen. Ett annat alternativ är att sälja bilen och använda intäkterna för att betala restbeloppet, detta fungerar bra om bilen har behållit sitt värde. Du kan också välja att byta in bilen hos en bilhandlare och använda restvärdet som en del av betalningen för en ny bil och ett nytt lån.

Kan man låna till bil om man inte har pengar?

Ja, det är möjligt att låna till en bil även om man inte har några egna pengar sparade, men det kan vara lite mer komplicerat. Vanligtvis kräver långivare att man har en viss kontantinsats, särskilt för billån, eftersom bilen fungerar som säkerhet för lånet och snabbt tappar i värde.

När ska man inte låna till bil?

Man bör undvika att låna till bil om ens ekonomi redan är ansträngd, om man har osäkra inkomster eller riskerar att inte kunna hantera ytterligare månadskostnader. Det är också klokt att undvika lån om räntan är hög eller om bilens värdeminskning kan leda till att man blir skyldig mer än vad bilen är värd. Om man kan spara ihop till bilköpet eller använda andra, billigare finansieringsalternativ kan det vara ett bättre val än att ta ett lån.

Har du en årsinkomst som bara nästan klarar långivarnas krav så är det inte optimalt att låna till bil. Då kommer räntan att äta upp mycket av din inkomst och det kan bli tufft att klara amorteringen av lånet.

Återbetalning av billån

När du tar ett billån finns det i huvudsak två vanliga metoder för att återbetala lånet: rak amortering och annuitet. Valet mellan dessa påverkar hur mycket du betalar varje månad och den totala kostnaden för lånet.

Rak amortering

Med rak amortering betalar du en fast del av lånebeloppet varje månad, plus ränta på det kvarvarande lånet. Månadskostnaderna är högre i början och minskar över tid, vilket ger en lägre total räntekostnad eftersom lånet minskar snabbare. Det är ett bra alternativ om du klarar av högre betalningar i början.

Kortfattat: Högre betalningar i början som minskar över tid, lägre total räntekostnad.

Annuitet

Med annuitet betalar du samma belopp varje månad under hela lånets löptid. Räntedelen är högre i början och minskar med tiden, medan amorteringsdelen ökar. Fördelen är en jämn och förutsägbar månadskostnad, men den totala räntekostnaden blir ofta högre än vid rak amortering, eftersom lånet minskar långsammare i början.

Kortfattat: Samma månadskostnad hela perioden, vilket ger en mer förutsägbar kostnad men kan bli dyrare totalt sett på grund av högre ränta i början.